اگر قصد خرید خانه دارید ، احتمالاً به نمره اعتباری خود توجه زیادی دارید. به هر حال ، یک نمره اعتباری عالی - یکی این است 740 یا بالاتر - بهترین وام مسکن را برای شما به ارمغان می آورد. با این وجود ، شما همچنان می توانید واجد شرایط دریافت وام با مسکن 500 در 500 برای اداره فدرال مسکن یا FHA باشید.
اما یک رقم دیگر-نسبت بدهی به درآمد یا DTI-وجود دارد که وام دهندگان از نزدیک آن را بررسی می کنند. در واقع ، مانند نمره اعتباری شما ، DTI شما تعیین می کند که آیا اصلاً می توانید برای وام مسکن واجد شرایط باشید یا نه. جالب اینجاست که خریداران احتمالی نمیتوانند مانند نمرات اعتباری تردید کنند.
در اینجا آنچه شما باید در مورد DTI بدانید ، از جمله نسبت ایده آل که وام دهندگان می خواهند ببینند ، چگونه محاسبه می شود و چگونه می توانید نسبت بدهی به درآمد خود را بهبود بخشید.
نسبت خوب DTI چیست؟
کیسی فلمینگ ، مشاور وام مسکن و نویسنده راهنمای وام: نحوه دریافت بهترین وام مسکن ممکن. وی می گوید که کل تعهدات ماهانه شما نباید از 43 درصد درآمد ناخالص شما بیشتر باشد ، که درآمد شما قبل از کسر حقوق و دستمزد است.
12:34 اهمیت
در گذشته ، خریدارانی که از طریق وام های تحت حمایت دولت مانند Fannie Mae و Freddie Mac خانه خریداری می کردند ، مجاز به داشتن 50 درصد DTI بودند. اما در ژانویه 2013 ، آژانس فدرال مالی مسکن کمک هزینه DTI این آژانس ها را به 43 درصد یا کمتر کاهش داد. فلمینگ توضیح می دهد که خریداران با وام FHA هنوز می توانند نسبت بدهی به درآمد تا 50 درصد داشته باشند.
بر اساس داده های قانون افشای وام مسکن توسط شرکت تجزیه و تحلیل مالی منتشر شده ، در سال 2018 ، بیش از نیمی از درخواست های وام مسکن رد شده دارای نسبت DTI بیش از 43 درصد بوده است. CoreLogic به
اعدادی که معنی می دهند
چه عواملی در DTI موثر است؟
نمی دانید نسبت بدهی به درآمد شما چگونه محاسبه می شود؟ پاسخ ساده: کارشناس تطبیق وام مسکن توضیح می دهد که کل تعهدات ماهانه خود را بر کل درآمد ناخالص (یعنی قبل از مالیات) تقسیم کنید. آنا دی سیمون به
DeSimone توضیح می دهد که کل تعهدات شامل برآورد پیشنهاد پرداخت مسکن - که شامل مالیات بر دارایی ، بیمه خطر و هرگونه حق مشروط می شود - به علاوه پرداخت ماهانه وام های دانشجویی ، وام های خودرو یا اقساطی که 10 یا بیشتر پرداخت دارند. نویسنده امور مالی مسکن 2020 به او می گوید هزینه های ماهانه نیز شامل 5 درصد از موجودی های ترکیبی کارت های اعتباری گردان می شود.
فلمینگ توضیح می دهد ، از لحاظ تئوری ، تمام تعهدات بدهی جاری باید در زمان محاسبه نسبت بدهی به درآمد لحاظ شود.
333 چیست؟
فلمینگ می گوید ، وام دهندگان فقط به منظور اخذ تسهیلات گزارشات اعتباری را مشاهده می کنند ، بنابراین وام های شخصی که به دفاتر اعتباری گزارش نشده اند باید شامل شوند ، اما اغلب اینگونه نیستند.
در مورد درآمد ، اگر مشکلی در کنار شغل معمولی خود دارید ، بیمه گذاران می خواهند حداقل دو سال درآمد خالص را در اظهارنامه مالیاتی وام گیرنده مشاهده کنند ، که نشان می دهد درآمد قابل تأیید ، پایدار و احتمال ادامه دارد ، فلمینگ توضیح می دهد. درآمد دو سال گذشته به طور متوسط محاسبه می شود ، مگر اینکه به نظر می رسد درآمد در حال کاهش است ، در این صورت ، سرمایه گذاران آخرین سال را بررسی می کنند.
چگونه می توانید DTI خود را قبل از خرید خانه بهتر کنید؟
کارشناسان می گویند اگر به دنبال بهبود نسبت بدهی به درآمد خود هستید ، می توانید برای بازپرداخت بدهی های خود یک رویکرد استراتژیک در پیش بگیرید.
DeSimone می گوید ، پرداخت کارت های اعتباری ایده خوبی است ، اما بهتر است این مرحله را 6 تا 12 ماه قبل از شروع شکار خانه انجام دهید. گاهی اوقات قوانین اعتباری بر اساس میانگین استفاده از اعتبار 12 ماه گذشته است.
همچنین ، قانون 5 درصد برای استفاده از کارت اعتباری که در DTI لحاظ شده است ، واقعاً مطلوب است ، زیرا اغلب کمتر از حداقل پرداخت های مورد نیاز طلبکاران است ، DeSimone می گوید.
وقتی صحبت از پرداخت ماشین شما می شود ، به تعداد باقی مانده خود توجه کنید. DeSimone این سناریو را ارائه می دهد:
معنای معنوی 1122
اگر ماهانه 300 دلار وام خودرو دارید و 15 پرداخت باقی مانده است (از تاریخ درخواست وام خود) ، اگر 1500 دلار نقد اضافی دارید ، می توانید مانده خود را به 10 پرداخت کنید. او می گوید ، مدرکی را که به شما پرداخت کرده است به وام گیرنده وام مسکن بیاورید و پرداخت ماهیانه 300 دلار از DTI شما حذف می شود.
نکته ای که هنگام صحبت از DTI باید به خاطر داشته باشید؟ خرید وام مسکن و مراقبت از نمره اعتباری شما مانند این است که به باشگاه بروید و فقط تمرینات قلبی را انجام دهید ، در حالی که از دستگاه های وزنه نادیده می گیرید. یک نسبت خوب بدهی به درآمد ، به اصطلاح ، به شما این قدرت مالی را می دهد که نیاز به تأمین وام مسکن دارید.
