اکثر مردم 20 درصد برای خرید خانه کم نمی آورند - اما آیا شما باید این کار را انجام دهید؟

شما در حال تلاش برای پس انداز 20 درصد برای تخلیه خانه اول خود هستید ، اما آیا دقیقاً می دانید چرا شما برای این مقدار تلاش می کنید؟ اگرچه نیازی نیست که درصد خرید خانه خود را برای خرید پایین بیاورید ، اما از دو جهت عمده به شما کمک می کند: با از بین بردن سود ، در دراز مدت در پول شما صرفه جویی می کند و شما را متقاضی وام جذاب تری می کند. و در حالی که همه اینها به عنوان یک هدف عالی به نظر می رسد ، اما برای بسیاری غیر ممکن است. و حتی اگر راههایی برای صرفه جویی در این پول پیدا کنید ، آیا یک زندگی سرگرم کننده و لذت بخش را قربانی خواهید کرد؟

معنی دیدن 1111

در حالی که 20 درصد پیش پرداخت ممکن است به عنوان پیش پرداخت استاندارد به نظر برسد ، در واقع فاصله زیادی با آن دارد. بر اساس انجمن ملی مسکن در پنج سال گذشته بیش از 70 درصد از خریداران خانه اول (که تمام پول نقد را پرداخت نکرده اند)-و 54 درصد از همه خریداران-پرداختهای کمتر از 20 درصد را انجام داده اند.

چه چیزی مانع رسیدن ما به این هدف پس انداز می شود؟ بر اساس همان گزارش سال 2017 ، موانع پس انداز در بین گروه های سنی متفاوت بود. حدود 23 درصد از پاسخ دهندگان 36 ساله و جوانتر گفتند که پس انداز با پیش پرداخت دشوارترین کار در فرایند خرید خانه است و اغلب با استناد به اینکه بدهی وام دانشجویی آنها را عقب می اندازد. پاسخ دهندگان همچنین از بدهی های کارت اعتباری و وام خودرو به عنوان عوامل متوقف کننده یاد کردند.

فرنوش ترابی ، روزنامه نگار امور مالی شخصی ، مجری پادکست ، می گوید دلایل بسیار کاربردی وجود دارد که مردم می گویند شما باید 20 درصد را هدف بگیرید ، اما من به عنوان خریدار اولین بار می دانم که این مقدار پول نقد زیادی است. بنابراین پول ، و سفیر آموزش مالی Chase Slate. وقتی این پول را پایین می آورید ، ارزیابی ریسک شما به نحو مطلوبی کاهش می یابد. به عبارت دیگر ، شما به عنوان فردی که فقط پنج درصد حق بیمه دارد ، برای یک وام گیرنده خطرناک نیست.

کنار گذاشتن 20 درصد به این معنی است که شما مجبور به پرداخت بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) نیستید و همچنین احتمالاً نرخ بهره بهتری خواهید گرفت - دو مورد که به شما وام مسکن ماهانه کمتری می دهد. علاوه بر این ، داشتن تأمین مالی مطمئن تر ، اغلب پیشنهاد شما را برای رسیدن به خانه موردنظر شما شیرین می کند.

اگر هنوز نمی دانید که چقدر پول می خواهید برای یک خانه پس انداز کنید ، برخی از عوامل مفید را باید در نظر بگیرید:

(اعتبار تصویر: دیانا لیانگ )

پرداخت مبلغ پرداختی خانه جدید خود را تمرین کنید

اگر می خواهید وام مسکنی بیش از هزینه اجاره فعلی خود داشته باشید ، وانمود کنید که قبلاً آن وام مسکن را دارید ، پیشنهاد می کند پائولا پانت ، میزبان به هر چیزی دسترسی داشته باشید پادکست

این پرداخت (یا تفاوت بین اجاره فعلی شما و وام مسکن آینده شما) را در حساب پس انداز قرار دهید. پانت می گوید که این امر باعث می شود از تجربه پرداخت بیشتر وام مسکن تقلید کنید و ببینید که آن تجربه در زندگی شما چگونه است. اگر بعد از یک یا دو ماه فکر می کنید ، 'این خیلی استرس زا است. بقیه جریان نقدینگی من خیلی تنگ است. »سپس ، هیچ ضرری ندارد. به گفته پانت ، شما فقط پس اندازهای اضافی را جمع آوری کرده اید. او توصیه می کند که بعداً از این پول برای جابجایی و تسویه هزینه ها استفاده کنید.

از PMI برای آمادگی برای موارد غیرمنتظره اجتناب کنید

اکثر وامهای غیر منطبق و وام های مسکن معمولی با کمتر از 20 درصد پیش پرداخت ، به بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) می پردازند. PMI در صورت عدم پرداخت وام از شرکت رهنی محافظت می کند. PMI به طور معمول سالانه بین 0.5 تا 1 درصد از کل مبلغ وام هزینه دارد Investopedia به این بدان معناست که با وام 100،000 دلاری می توانید 1000 دلار در سال یا 83.33 دلار در ماه (با فرض 1 درصد هزینه PMI) پرداخت کنید. اگر وام شما 200،000 دلار است ، این عدد ماهیانه را دو برابر کنید و غیره.

اگرچه در حال حاضر 83.33 دلار برای شما زیاد به نظر نمی رسد ، اما نباید در مورد هزینه های شما در آینده تخفیف دهید. اگر در دوران بارداری نیاز به مراقبت از یکی از اعضای خانواده بیمار داشته باشید و ماشین نیاز به لاستیک های جدید داشته باشد یا اگر شغل خود را از دست بدهید و سقف شروع به نشت کند؟ این چیزی است که من را در مورد PMI نگران می کند ، 80 دلار در ماه نیست. شما باید به این فکر کنید که چگونه می توانید این پرداخت ماهانه را در 15 یا 30 سال آینده بپردازید ، زیرا از هر نوع دست انداز در جاده - از نظر مالی و شخصی - عبور می کنید.

پانت می گوید ، خرید عمده و تعهد بلند مدت نباید بر اساس این باشد که آیا در این لحظه به موقع می توانید پرداخت های ماهانه را برآورده کنید یا خیر. اگر این خرید چیزی باشد که بتوانید سالها با آن زندگی کنید و به اندازه کافی مقرون به صرفه باشد ، چارچوب تصمیم گیری عاقلانه تری خواهد بود اگر در آینده سکسکه بزرگی رخ دهد.

هدف پیش پرداخت و جدول زمانی خود را تعیین کنید

قبل از شروع جستجوی خانه برای دریافت کمک برای پس انداز و اطمینان از اینکه به دنبال خانه ای هستید که بتوانید از عهده آن برآیید ، با یک مشاور مالی فکر کنید.

زیه اسبنشاده ، مشاور مالی در Pell Wealth Partners در شهر نیویورک می گوید ، وقتی مشتریان هزاره من به من مراجعه می کنند و درباره اهداف نهایی زندگی آنها بحث می کنیم ، خرید خانه تقریباً همیشه در لیست خواسته های آنها قرار دارد. او با تجزیه و تحلیل عمیق درآمد و هزینه های مشتریان خود کار می کند: او می گوید فرصت هایی را برای پس انداز آنها برای پیش پرداخت پیدا می کنیم. او می گوید هنگامی که مشتریان من 20 درصد پیش پرداخت را به عنوان یک هدف تعیین می کنند ، ما جریان نقدی آنها را بررسی می کنیم و می بینیم که چقدر می توانند به صورت ماهانه پس انداز کنند. سپس آنها قسمتی از حقوق و دستمزد مشتری را تنظیم می کنند تا به یک حساب خارجی بروند که فقط برای این هدف است.

وقتی مدام به 1111 مراجعه می کنید به چه معناست؟

Esbenshade می گوید: هدف این است که این پول را در مدت سه سال پس انداز کنیم. هنگامی که برنامه آنها را ایجاد می کنیم ، مردم از این موضوع بسیار هیجان زده می شوند و وقتی یک سال بعد با آنها ملاقات می کنم ، می گویند: 'من نمی توانم باور کنم که چقدر پول برای این هدف ذخیره کرده ام و واقعاً قابل دستیابی است.' او می گوید که افتخار وجود دارد.

(اعتبار تصویر: BONNINSTUDIO/Stocksy)

اعتبار خود را ارتقا دهید

اعتبار نقش مهمی در فرایند خرید خانه دارد. ترابی می گوید توصیه می کنم اعتبار خود را به اندازه آمادگی نقدی خود جدی بگیرید.

اگر امتیاز اعتباری شما کمتر از ستاره ای باشد ، زمانی که برای پس انداز خود پس انداز می کنید زمان خوبی برای افزایش آن است. این نه تنها تضمین دریافت وام شما را تضمین می کند ، بلکه باعث صرفه جویی در هزینه شما نیز می شود. Esbenshade می گوید ، برای به دست آوردن پایین ترین نرخ بهره ممکن است مطمئن شوید که بهترین امتیاز اعتباری را دارید. مطمئن نیستید که چه نمره ای را باید هدف بگیرید؟ بررسی کنید چه چیزی برای خرید خانه به نمره اعتباری نیاز است به

مطمئن شوید که هنوز صندوق اضطراری دارید

همه کارشناسان ما توصیه می کنند که حداقل سه ماه هزینه در صندوق اضطراری شما برای موارد غیر منتظره ای که قبلاً ذکر کردیم ذخیره شود. من می دانم که برخی افراد دوست دارند این کار را کمی جلوتر ببرند ... اما سه ماه یک فشارسنج راحت است.

ترابی این را تکرار می کند و می افزاید که او فکر می کند هزاره های دارای دیجیتالی احتمالاً پس از اخراج از کار شانس بیشتری برای بازگشت خواهند داشت و حداقل سه و حداکثر شش ماه هزینه زندگی برای پس انداز کافی است.

فاکتور هزینه های زندگی

قبل از اینکه تصمیم بگیرید کدام خانه را می خواهید بخرید ، در نظر بگیرید که سه ، پنج یا 10 سال آینده چه چیزی برای شما و خانواده شما به ارمغان می آورد. آیا می خواهید از کار مرخصی بگیرید تا در خانه با کودکان بمانید؟ این بر درآمد و توانایی شما برای پرداخت وام مسکن تأثیر می گذارد. آیا شما یا همسرتان قصد دارید به صورت تمام وقت یا نیمه وقت به مدرسه بازگردید؟ آیا به زودی به ماشین جدید احتیاج خواهید داشت؟ این هزینه ای است که پس از بستن خانه به آن نیاز دارید. اینها همه تصمیمات مهمی هستند که هنگام استفاده از پس انداز خود و پرداخت ماهانه باید به آنها توجه کنید.

به گفته پانت ، خانه ای بخرید که مقرون به صرفه باشد در شرایطی که فقط یک نفر درآمد کسب می کند. این در واقع دو کار را انجام می دهد: یکی ، به شما انعطاف پذیری می دهد که یکی از والدین در خانه بماند. دو ، اگر از هم جدا شوید ، طلاق بگیرید ، و سپس یک نفر خارج شود و شخص دیگر در خانه بماند ، این احتمال بیشتری وجود دارد که شخصی که در نهایت آن خانه را نگه می دارد بتواند هزینه های خود را ادامه دهد. آن پرداخت

اگرچه این تلاش ممکن است برای همه افرادی که خانه را بر اساس درآمد دوگانه خریداری می کنند واقع بینانه نباشد ، اما اگر بخش قابل توجهی از حقوق و دستمزد یک نفر را کنار بگذارید ، پس انداز بزرگی خواهید داشت اگر یکی از شما از دست دادن شغل خود را تجربه کند ، به مرخصی نیاز داشته باشد. مراقبت از یک عضو بیمار خانواده ، نیاز به استراحت اضافی پس از تولد نوزاد ، یا به سادگی آمادگی بیشتری برای هزینه های هنگفتی که زندگی شما را متحمل می شود ، داشته باشید. ماشینی دارید که پای آخر دارد؟ پنت پیشنهاد می کند از خود بپرسید که آیا می توانید خودرو را برای یک یا دو سال دیگر زنده نگه دارید ، سپس ماشین را ثابت کنید تا کار کند و سعی کنید دوام بیاورد تا بتوانید از این پول دیگر برای پیش پرداخت خود استفاده کنید و بهترین وام مسکن خود را دریافت کنید. می توان. در نهایت ، منتظر ماندن از نظر مالی به نفع شما خواهد بود.

ترابی می گوید وام مسکن را بپذیرید که به شما اجازه می دهد کمی از بودجه خود را در اختیار داشته باشید. او می گوید شما در حال سرمایه گذاری برای چیزی هستید که امیدوارم به مرور زمان دارایی ارزشمندی باشد.

(اعتبار تصویر: آپارتمان درمانی)

از استفاده از بازنشستگی خود برای سپرده خودداری کنید

به گزارش اخیر دریافتند که از هر سه هزاره یک نفر می گوید که از حساب های بازنشستگی خود وام گرفته اند یا از 401 (k) یا IRA خود برای گرفتن پول برای خرید خانه خود خارج شده اند.

IRS امکان برداشت محدود IRA بدون مجازات برای اولین خرید مسکن تا 10000 دلار را می دهد. و اگر شما یک مورد داشته اید Roth IRA برای حداقل پنج سال ، ممکن است آزادی عمل بیشتری داشته باشید. شما همیشه می توانید از مشارکت بدون مالیات و جریمه برداشت کنید ، اما هنوز محدودیت شما 10 هزار دلار است. این وجوه را می توان برای خرید خانه برای اولین بار یا هزینه های بسته شدن استفاده کرد.

با این حال ، این همیشه توصیه نمی شود: Esbenshade می گوید من فکر می کنم برداشت حداکثر 10،000 دلار از روت شما یک اشتباه بزرگ است. Ioth های Roth مانند استاندارد طلا در سرمایه گذاری هستند ، به ویژه در جوانی ، زیرا این پول تمام زندگی شما بدون مالیات افزایش می یابد و سپس بدون مالیات می آید. اگر مجبور باشید حساب های بازنشستگی را لمس کنید ، من فکر می کنم احتمالاً انجام آن در قالب وام بهترین گزینه بد است. اما هدف اصلی این است که سعی کنید این مبلغ را بدون پرداخت هزینه بازنشستگی و یا آسیب رساندن به بازنشستگی خود دریافت کنید. توصیه او؟ بهتر است پول جمع کنید و PMI را پرداخت کنید.

اولین وام خرید مسکن را در نظر بگیرید

وام اداره مسکن فدرال (FHA) یک وام مسکن دولتی است که برای کمک به خریداران خانه اولی که پول زیادی برای تأمین خانه خود ندارند یا برای دریافت وام معمولی مشکل دارند طراحی شده است. بر اساس مقاله ای در مورد وام FHA ، پیش پرداخت 5/5 درصد برای امتیازات اعتباری 580 و بالاتر و 10 درصد برای امتیازات اعتباری 500-579 است. BankRate.com به شما همچنین یک PMI ویژه - به نام حق بیمه وام مسکن FHA (MIP) - برای طول عمر وام (در صورتی که کمتر از 10 درصد کاهش داده باشید) یا 11 سال (در صورت کاهش بیش از 10 درصد) پرداخت خواهید کرد. ) شما می توانید MIP را لغو کنید ، هر چند با تأمین مجدد وام معمولی.

1234 شماره فرشته عشق

اگرچه این ممکن است زیاد به نظر برسد ، اما در واقع برای بسیاری گزینه خوبی است. ترابی می گوید برای خریدارانی که برای اولین بار با درآمد مشخصی می خواهند صاحب خانه شوند و شاید از قبل پول زیادی برای این کار ندارند ، راه دیگری برای مالکیت خانه وجود دارد. با این حال ، این موارد تنها در صورتی قابل قبول هستند که در مورد وام مسکن خود را بیش از حد گسترش ندهید.

تحقیقات خود را انجام دهید ، Ebenshade پژواک می کند. اگر واجد شرایط دریافت وام FHA هستید و شغل مطمئنی دارید ، می توانید هزینه مسکن خود را بپردازید و آن بودجه اضطراری اضافی را کنار بگذارید ، به نظر من بررسی آن ارزشمند است.

دیانا کلی

مشارکت کننده

دیانا کلی نویسنده ، مشاور و مربی نویسندگی مستقل است. او عاشق شرکت در کلاس های تناسب اندام ، انجام تمرینات کوچک بین مهلت مقالات ، معاشرت با توله سگ فرزندخوانده اش ، جکسون ، و مخفی کاری در کمد ها و کشوها است.