همیلتون و برر کانیه و دریک. دندان های تازه مسواک زده و آب پرتقال. اینها جفت هایی هستند که هرگز مخلوط نمی شوند. و به طور کلی می توان گفت که بدهی و مالکیت خانه یکی از این جفت های متقابل است - اما ممکن است در حال تغییر باشد ، گزارش از وزارت مسکن و شهرسازی ایالات متحده
سازمان مسکن فدرال (FHA) گزارش سالانه وام مسکن این شبهات را تأیید می کند که بدهی هایی مانند وام های دانشجویی بر ورود اولین بار خریداران مسکن به بازار املاک تأثیر می گذارد. اما به جای اینکه بدهی آنها را اجاره دهد ، آنها در حال حاضر راهی برای خرید خانه پیدا کرده اند - بدهی و همه.
بر اساس این گزارش ، متوسط نسبت بدهی به درآمد (DTI) وام مسکن خرید FHA به 43.09 درصد رسید-این افزایش برای سال برای ششمین سال متوالی و بالاترین میانگین DTI تا کنون بوده است. علاوه بر این میزان وام مسکن با ریسک بالاتر FHA ، یا آنهایی که نسبت DTI آنها بیش از 50 درصد است ، چهار واحد درصد از سال 2017 به 24.80 درصد افزایش یافته است. از نظر زمینه ، نسبت DTI شما باید به زیر 43 درصد برسد تا اکثر وام دهندگان شما را برای وام معمولی تأیید کنند - این گزارش نشان داد که اکثریت (54.60 درصد) کسانی که وام مسکن FHA خریداری کرده اند دارای DTI بیش از این آستانه بوده اند.
به طور سنتی، وام های FHA هدف آنها کمک به کسانی است که به طور سنتی از وام مسکن متعارف خارج شده اند و صاحب خانه می شوند. از آنجا که آنها فدرال بیمه هستند ، کسانی که وام FHA دریافت می کنند معمولاً نمرات اعتباری کمتری دارند و پیش پرداخت کوچکی دارند. به همین دلیل ، وام های FHA نقش مهمی در کمک به خریداران خانه های کم درآمد و متوسط و اقلیت های کوچک برای خرید خانه های اولیه خود با تأمین مالی دارند- در واقع ، 33.76 درصد از تأییدیه های FHA به وام گیرندگان اقلیت در سال 2018 اختصاص یافته است. در مجموع ، FHA بیش از 47.5 میلیون وام مسکن-یا 12.10 درصد از وام مسکن یک خانواده-از زمان تأسیس آن در دهه 1930.
2:22 شماره فرشته
در حالی که این جهش در DTI ممکن است تکان دهنده به نظر برسد ، این فقط با وام های FHA اتفاق نمی افتد. به نظر می رسد استانداردهای تصویب وام مسکن آرامش بخش است. ژوئن گذشته ، تجزیه و تحلیل CoreLogic نشان داد که درصد از همه وام های متعارف متعلق به وام گیرندگان با ریسک سنتی است. این تغییر تا حد زیادی می تواند با کندی کلی بازار مسکن مرتبط باشد. و از آنجایی که هزاره های دیگر مبالغ بیشتری به دلیل وام های دانشجویی و رشد مستمر دستمزد دارند ، بانک ها باید درخواست متقاضیان خود را افزایش دهند تا مردم همچنان درخواست وام مسکن کنند.
یک قطعه جالب دیگر در مطالعه؟ بیشتر متقاضیان FHA در هنگام تأمین وام مسکن خود از خانواده ها کمک مالی می گیرند. در سال 2018 ، 26.16 درصد از وام گیرندگان از اعضای واجد شرایط یک صندوق هدیه دریافت کردند. جای تعجب نیست که هزاره ها برای خرید ملک به دلیل نیاز مالی به کمک مالی دوستان و اعضای خانواده نیاز دارند سلام گران. در حقیقت ، Zillow در ماه دسامبر گزارش داد که 54 درصد از خریداران شهری از هدایای مالی اعضای خانواده یا دوستان برای کمک به پیش پرداخت استفاده می کنند.
اما تا حدودی غیر منتظره است که دریابیم چنین بخش بزرگی از متقاضیان FHA از کمک مالی برخوردار هستند-زیرا وام مسکن به منظور کمک به متقاضیان محروم از نظر مالی برای ایجاد ثروت از طریق مالکیت خانه است. یک تفسیر از این داده ها می تواند این باشد که کسانی که به طور سنتی قادر به دریافت وام معمولی با کمک والدین هستند ، باید به دلیل بدهی وام دانشجویی ، دارایی های مالی کمتر ، امتیازات اعتباری پایین و قیمت مسکن بسیار گران قیمت - با چهار وام خرید کنند. عوامل آزاردهنده بازار هزاره و اگر این واقعیت داشته باشد ، این بدان معناست که بسیاری از افرادی که از نظر مالی وام دارند از وام FHA بهره مند شده اند ، به دلیل عدم دسترسی به کمک های مالی خارجی ، به طور کامل از بازار خرید خانه بیرون رانده خواهند شد.
در هر صورت ، این افزایش نشان می دهد که برای اولین بار خریداران مسکن برای دریافت وام مسکن دشوارتر شده است ، همانطور که نسل های قدیمی تر آن را سنتی یا کم ریسک می دانستند. آنها آنچه را که می توانند انجام می دهند.
