آیا باید الان بخرید یا برای پیش پرداخت بیشتر پس انداز کنید؟

شما مالکیت خانه را در آینده خود مشاهده می کنید. اما ، پس از نگاه کردن به توپ کریستالی خود - اشتباه ، حساب پس انداز - آیا خود را در ماه آینده در پای بسته تصور می کنید؟ سال؟ پنج سال؟ TBD بستگی به این دارد که لوتو برنده شوید؟

بر اساس تحقیقات انجام شده ، از هر 10 هزاره کمتر از چهار نفر صاحب خانه هستند موسسه شهری ، یک گروه سیاست اجتماعی و اقتصادی مستقر در واشنگتن دی سی. مالکیت خانه به دلایل متعددی از بین می رود (بدهی وام دانشجویی ، اجاره زیاد ، پس انداز را دشوار می کند و تأخیر در ازدواج ، که برخی از آنهاست).

بنابراین ، شاید برای شما این سال پیش آمده باشد: آیا من به اندازه کافی پس انداز برای خرید دارم؟ یا آیا باید پول را با پشتکار جبران کنم تا پیش پرداخت قابل توجهی جمع آوری نکنم؟

در حالی که وضعیت هر کس متفاوت است ، برخی از سوالات جهانی وجود دارد که در طول تجربه خرید خانه به وجود می آید. در زیر ، ما سه جدول زمانی مختلف برای خرید را بررسی می کنیم و مزایا و معایب هر یک را وزن می کنیم:

سناریو 1: همین الان خرید کنید

شاید خانه رویایی شما به تازگی به بازار آمده است ، که باعث می شود شما وارد عمل شوید. یا ، قرارداد اجاره شما در حال اتمام است. یا ، هم اتاقی شما فنجان قابلمه شما را قرض گرفته و آن را تمیز نکرده است و در انتهای آن چیزی متراکم شده است و این آخرین کاه است ، لعنتی به صرف نظر از این ، شما مصمم به انجام یک حرکت هستید - stat.

چه چیزی را باید در نظر گرفت

گزینه های پیش پرداخت شما: اگرچه مبلغ مورد نیاز برای پیش پرداخت بستگی به وام شما و نوع ملکی دارد که خریداری می کنید ، معمولاً گزینه ها با 3 درصد کاهش شروع می شود. به عنوان مثال ، با وام تحت حمایت FHA ، خریداران مسکن برای اولین بار می توانند تنها 3.5 درصد را واگذار کنند. اما در مشارکت های نیویورک ، شما معمولاً به حداقل 20 درصد کاهش نیاز دارید. جنیفر اوخوات ، یک مشاور املاک و مستغلات با قطب نما در لس آنجلس ، با خریدارانی که برای اولین بار فقط 3 درصد از مبلغ را کنار گذاشته اند ، کار می کند و به آنها کمک می کند تا با برنامه هایی که می تواند به پیش پرداخت ها و هزینه های بسته کمک کند ، ارتباط برقرار کند.
بازار مسکن محلی شما: آیا قیمت مسکن همچنان رو به افزایش است؟ می گوید شهرهای ساحل غربی رونق مسکن دائمی دارند و قیمت ها همچنان رشد می کند ویوک ساه ، مدیر این موسسه لید برای مطالعات املاک و مستغلات در دانشگاه نوادا ، لاس وگاس. او می گوید توصیه می شود به محض داشتن منابع مالی برای خرید ، خرید کنید.

اما فقط برای پیش پرداخت و درآمد ماهانه برای پوشش وام مسکن خود برنامه ریزی نکنید. در مورد مالیات بر دارایی ، بیمه ، هزینه های نگهداری و هرگونه حق بیمه HOA فکر کنید.

در شهرهای دیگر ، Sah پیشنهاد می کند برای تعیین قدرت بازار ، گزارشات مسکن محلی منتشر شده توسط دانشگاه را دنبال کنید. آنچه را که باعث رشد اقتصادی می شود و به نوبه خود بازار مسکن را تعیین می کند بین خطوط بخوانید: آیا مشاغل بیشتری ایجاد می شود؟ دستمزد بالاتر؟ آیا افراد بیشتری به این منطقه نقل مکان می کنند؟ آیا عرضه مسکن می تواند ادامه یابد؟
بیمه وام مسکن خصوصی: اگر 20 درصد پس انداز ندارید ، آیا آماده پرداخت PMI هستید؟

شایع ترین حداقل پیش پرداخت 20 درصد است ، زیرا این آستانه ای است که دیگر نیازی به پرداخت بیمه وام مسکن خصوصی نیست و اساساً پرداخت های شما را کاهش می دهد. الکس لاورنوف ، نماینده واربورگ املاک در شهر نیویورک.

رالف دی بوگنارا ، رئیس جمهور می گوید ، با این وجود ، اکنون ممکن است زمان مناسبی برای خرید باشد زیرا موجودی مسکن در سراسر کشور بیشتر می شود و نرخ بهره افزایش می یابد. خانه واجد شرایط ، یک سایت منابع املاک و مستغلات.

این قدم را بردارید

گرفتن دارای شرایط اولیه اولین قدم است اما ، برای اینکه به عنوان خریدار جدی گرفته شوید ، باید اسناد مالی خود را آماده کنید تا مراحل دقیق پیش تصویب را طی کنید. لاورنوف می گوید ، این امر تصویری واضح از آنچه شما واجد شرایط هستید به شما ارائه می دهد و با در دست داشتن مدارک خود ، می توانید رقابت بهتری در بازار داشته باشید.

سناریو 2: یک تا سه سال صبر کنید

مالکیت خانه در افق است. اما ، شاید شما پیش پرداخت کافی برای نزدیک شدن به جدول پایانی ندارید یا کاملاً مطمئن نیستید که می خواهید سال آینده در کجا زندگی کنید. شاید اخیراً قرارداد اجاره خود را تمدید کرده اید.

چه چیزی را باید در نظر گرفت

پیش بینی می شود نرخ بهره افزایش یابد: انتظار می رود نرخ بهره افزایش یابد و افزایش 0.5 درصدی بسته به مبلغ تأمین شده ، ده ها هزار دلار بیشتر در طول عمر وام برای شما هزینه خواهد داشت - اگر نه بیشتر. کریستوفر توتارو از املاک واربورگ

می گوید حتی در بازار خریداران ، نرخ بهره بالاتر می تواند به معنای افزایش ماهانه وام مسکن شما باشد میشل مومولی ، مدیر عامل و مسکن در گروه مومولی در کلر ویلیامز سیتی لایف جرسی سیتی در نیوجرسی.
شکستن اجاره نامه ممکن است ارزش داشته باشد: بسیاری از خریداران مسکن برای اولین بار سعی می کنند منتظر بمانند تا مدت اجاره محل فعلی آنها به پایان برسد تا اولین خانه خود را خریداری کنند. محل شلی ، نماینده Triplemint در شهر نیویورک.
او می گوید در واقع ، تعیین تاریخ نهایی به طور کامل با پایان اجاره نامه بسیار دشوار است ، بنابراین در بیشتر موارد ارزش آن را ندارد که اجازه دهیم اجاره نامه شما را از ارائه پیشنهاد در خانه مورد علاقه شما باز دارد. به

اکثر اجاره ها را می توان با اخطار 30 تا 60 روزه به صاحبخانه و هزینه دریافت کرد. او می گوید که نرخ از صاحبخانه تا صاحبخانه دیگر متفاوت است ، بنابراین مطمئن شوید که اجاره نامه خود را خوانده اید یا با شرکت مدیریت خود مشورت کرده اید تا بدانید که اگر اجاره خود را زودتر ترک کنید ، دقیقاً چه زمانی و چگونه از شما کسر می شود.

او می گوید بیشتر صاحبخانه هایی که با آنها برخورد کرده ام مبلغی معادل یک تا دو ماه اجاره برای شکستن اجاره می گیرند.
رشد بازار می تواند از توانایی شما در پس انداز بیشتر باشد: بگویید می خواهید مسیر سنتی را طی کنید و 20 درصد برای پیش پرداخت خود پس انداز کنید. این قابل تحسینه! اما ، مشکل؟ فرض کنید شما به خانه های مبتدی 300 هزار دلار چشم دوخته اید. تصور می کنید چند سال دیگر طول می کشد تا به مرز پس انداز 60،000 دلار برسید. اما اگر این خانه ها به 400000 دلار افزایش یابد ، چه اتفاقی می افتد؟ بازار می تواند از توانایی شما برای پس انداز پیشی بگیرد و 20 درصد پیش پرداخت را از دسترس خارج کند. در تمام این مدت ، شما فرصت ایجاد حقوق صاحبان سهام را از دست می دهید ، که می توانست PMI شما را که قبلاً خریداری کرده بودید جبران کند.

این قدم را بردارید

با یک کارشناس مالی صحبت کنید ، که می تواند به شما در اجرای اعداد کمک کند و تصمیم بگیرد که آیا ارزش دارد تا پیش پرداخت بیشتری دریافت کنید.

سناریو 3: پنج سال صبر کنید

در مورد پس انداز نیت شما خوب است. اما هر بار که شروع به جمع آوری چند صد دلار می کنید ، هزینه های مزاحم ظاهر می شوند. حق بیمه درمانی شما بالا رفت. اجاره شما افزایش یافت انتقال شما خاموش شد به هر حال ، شما باید راه زیادی را برای صرفه جویی پیش ببرید.

چه چیزی را باید در نظر گرفت

شما مبلغ زیادی پیش پرداخت می کنید: به گفته ساه ، هرچه پیش پرداخت بیشتر باشد ، ریسک کمتر و پرداخت ماهانه کمتر است. همچنین ، پیش پرداخت بزرگتر می تواند به شما این امکان را بدهد که برای وام کوتاه مدت (15 سال در مقابل 30 سال) اقدام کنید. این می تواند به شما کمک کند تا وام را زودتر بپردازید و سرمایه بیشتری در خانه سریعتر داشته باشید. اما ، این را بدانید: پیش بینی اینکه بازار مسکن در پنج سال آینده کجا خواهد بود دشوار است.
آیا می توانید برای سرعت بخشیدن به این کار هدیه ای دریافت کنید؟ ما میدانیم. شما قبلا نان تست آووکادو را کنار گذاشته اید و کابل را قطع کرده اید. این تغییرات کوچک در شیوه زندگی اگرچه مفید است ، اما به شما کمک نمی کند تا به هدف پس انداز خود برسید. شاید وقت آن رسیده است که از طریق صندوق هدیه کمی کمک بخواهید؟

گلن برونکر ، مدیر وام مسکن می گوید: هدایای پولی از اعضای خانواده می تواند برای پیش پرداخت یا بسته شدن هزینه های شما با اسناد مناسب استفاده شود. خانه متحد ، بازوی رهنی شرکت خدمات مالی آنلاین Ally Bank. (آیا می دانید 54 درصد از خریداران شهری از هدایای مالی اعضای خانواده یا دوستان برای کمک به پیش پرداخت استفاده می کنند؟)
شما ثروت نمی سازید: ما اینجا نیستیم تا اجاره خانه را خراب کنیم (داریم اپارتمان به هر حال ، درمان.) دلایل زیادی برای عدم خرید خانه در حال حاضر وجود دارد. اما ، در اینجا انگیزه ای برای رسیدن سریعتر به هدف پس انداز (یا نحوه خرید) وجود دارد: به خاطر داشته باشید که اگر اجاره پرداخت می کنید ، حقوق خالص شخص دیگری را پرداخت می کنید. چرا پول خود را پرداخت نمی کنید؟ مومولی می پرسد.

این قدم را بردارید

در همه سناریوها ، شما باید نمره اعتباری خود را دنبال کنید. اما اگر قبل از خرید منتظر صعود خود هستید ، بدانید که لازم نیست منتظر بمانید تا به باشگاه 800 برسید. آ نمره 760 می تواند بهترین نرخ را برای شما دریافت کند

در نهایت ، این حرکت شماست. به معنای واقعی کلمه. زندگی را بر اساس جدول زمانی خود انجام دهید و با یک کارشناس مالی تماس بگیرید تا به شما کمک کند تا وضعیت مالی منحصر به فرد خود را در نظر بگیرید.