هنگامی که من و شوهرم تصمیم گرفتیم برای بازسازی یک خط اعتباری در خانه بگیریم ، ما تصور می کردیم که بر اساس نمرات اعتباری خوبمان ، نرخ سود بالایی دریافت می کنیم. ما همیشه صورت حساب های خود را به موقع پرداخت کرده ایم و هیچ بدهی کارت اعتباری را حفظ نمی کنیم. فقط یک نقص در گزارش من وجود دارد ؛ یک لایحه پزشکی در مجموعه هایی که من ناموفق آن را مورد اعتراض قرار داده ام. اما حتی با وجود آن چشم پوشی ، سرویس نظارت اعتباری که من استفاده می کنم- CreditWise - گفت نمره من در ارتفاع 700 بالا بود!
معنی 1010
اگر مانند من هستید ، مراقب حساب اعتباری خود باشید و احتمالاً از خدمات نظارت بر اعتبار ، از طریق کارت اعتباری خود ، یا وب سایت یا برنامه ای ، مانند اعتبار کارما استفاده کنید. اما به سختی متوجه شدم نمره ای که از این خدمات دریافت می کنید همیشه نمره اعتباری نیست که وام دهنده شما از آن استفاده می کند: هنگامی که ما برای HELOC خود درخواست کردیم ، نقل قول های وام ما با نمره اعتباری که من پیش بینی نمی کردم ، برگشت - 70 امتیاز کمتر از آنچه CreditWise به من نشان داده بود. این نمره پایین ما را به گروه اعتباری متفاوتی نسبت به امتیاز عالی که ما بر آن تکیه می کردیم سوق داد ، بدین معنا که ما بهترین نرخ بهره ای را که برای آن بودجه بندی کرده بودیم دریافت نخواهیم کرد.
مطالب مرتبط: 7 چیزی که آرزو می کنم قبل از خرید Fixer-Upper بدانم
بدیهی است که این امر ناامید کننده بود. در صورت کسب نمره نامعتبر ، اشتراک در سرویس نظارت بر اعتبار چیست؟ مطمئناً دیدن این نمره بالا در هر ماه بسیار خوب بود ، اما اگر می دانستم که واقعاً بسیار پایین تر است ، تحقیقات بیشتری در مورد آن مجموعه جزئی انجام داده بودم و سعی کردم راهی برای حل آن پیدا کنم. ما به اندازه کافی در روند HELOC پیش رفتیم که تصمیم گرفتیم فقط به آن بپردازیم - اما در 30 سال آینده ، این 70 امتیاز می تواند هزاران دلار برای من هزینه اضافی داشته باشد.
آیا می توانم کاری انجام دهم تا از این امر جلوگیری کنم؟ من صحبت کردم با بازی شانا کامپتون ، یک برنامه ریز مالی معتبر مستقر در کالیفرنیا ، برای درک آنچه می توانم متفاوت انجام دهم.
او توضیح داد که اتفاقی که برای من رخ داد متداول است: مقصر واقعی این بود که من به نمره اعتباری متفاوتی نسبت به آنچه وام دهنده ام گرفته بود نگاه می کردم.
حدود 90 درصد از وام دهندگان استفاده می کنند نمرات FICO - یک شرکت تجزیه و تحلیل داده در 1950s برای استانداردسازی اعتبار افراد تأسیس شد. او می گوید این مکانیزم اصلی برای نمرات اعتباری است.
با این حال ، VantageScore (چیزی که CreditWise به من نشان می داد) نیز وجود دارد - که امتیاز اعتباری مصرف کننده است که در سال 2006 از سه دفتر اعتباری اصلی (TransUnion ، Experian و Equifax) دریافت شد.
مطالب مرتبط: 20 س Youالی که باید از صاحبخانه خود بپرسید
هر یک از این مدل های نمره گذاری ، معیارهای اعتبار را به طور متفاوتی وزن می کنند - و بنابراین نمرات متفاوتی به دست می آورند. علاوه بر این ، هر یک از این نمرات FICO و VantageScores هر کدام بر اساس هریک از دفاتر اعتباری دارای امتیاز فردی هستند. بنابراین شما می توانید یک نمره TransUnion FICO و یک TransUnion VantageScore داشته باشید و آنها می توانند بسیار متفاوت باشند ، همچنین می توانید نمرات Equifax FICO و Experian FICO را که متفاوت از یکدیگر هستند نیز داشته باشید.
علاوه بر این ، هر یک از مدل های امتیازدهی نسخه های جدیدی را به صورت دوره ای منتشر می کنند ، مانند VantageScore 4.0 و FICO Score 8 ، بنابراین حتی اگر به دو شماره FICO نگاه می کنید ، ممکن است بسته به نسخه امتیازدهی که استفاده می کنند ، متفاوت باشند.
علاوه بر این ، برخی از خدمات نظارت بر اعتبار حتی ممکن است همان FICO یا VantageScore را که در اختیار وام دهندگان یا بیمه گذاران قرار می دهد ، به شما نشان ندهند. در عوض ، Compton Game می گوید ، ممکن است شما یک نمره آموزشی متمرکز بر مصرف کننده دریافت کنید که تا حدودی در محدوده امتیاز اعتباری شما قرار دارد.
مطالب مرتبط: 7 مورد که املاک و مستغلات آرزو دارند بدانید
گیج کننده؟ من هم همینطور فکر می کنم - و دولت هم همینطور. در سال 2017 ، دفتر حمایت مالی از مصرف کنندگان (CFPB) سفارش داده شده TransUnion و Equifax برای پرداخت جریمه و جبران خسارت به مصرف کنندگان پس از فریب مصرف کنندگان در مورد سودمندی نمرات اعتباری که به بازار عرضه کردند ، و با وعده های دروغین مصرف کنندگان را به پرداخت های مکرر گرانقیمت کشاند.
اما آیا این نمرات آموزشی برای هر چیزی مفید است؟ بله - نظارت بر تغییرات گزارش اعتباری شما.
اگر نمره شما به شدت کاهش یابد ، می دانید که چیزی در جریان است. [شاید] هویت شما به سرقت رفته است و این هشدار شما برای اقدام است. شما نمرات را با یک دانه نمک می گیرید و از آنها برای نگه داشتن هر چیزی که ممکن است اتفاق بیفتد استفاده کنید.
و قبل از خرید بزرگ مطمئن شوید که با اعداد واقعی کار می کنید - دقیقاً چه نمره اعتباری جمع آوری شده را بررسی کنید و از کارگزار وام مسکن خود بپرسید که آیا قابل مقایسه با آنچه آنها می کشند ، است.
کامپتون گیم می گوید ، من به مردم می گویم ، بروید و توسط یک کارگزار وام مسکن پیش تأیید شوید تا دقیقاً از جزئیات [امتیاز اعتباری خود] مطلع شوید. به احتمال زیاد آنها یک گزارش اعتباری سه ادغامی (یا سه دفتر) ، که از وسط سه نمره دفتر اعتبار شما استفاده می کند ، می کشند.
