شما قرار است پس انداز خود را برای آینده خود شروع کنید. شما هر ماه پول خود را برای بازنشستگی کنار گذاشته اید ، اما احتمالاً در حال فکر این هستید که چگونه باید آن را سرمایه گذاری کنید. کدام نوع حساب پس انداز بازنشستگی برای شما بهتر است؟ آیا باید 401 (k) ، IRA ، Roth 401 (k) یا Roth IRA را شروع کنید؟ حتی تفاوتها در چیست؟ اگر خانه اول شما اولویت پس انداز شما در حال حاضر باشد چطور؟
در اینجا ، ما هر حساب بازنشستگی را برای شما (با کمک و مشاوره چند کارشناس مالی) تجزیه می کنیم:
401 (k) چیست؟
اولین چیزها: بیایید در مورد آنچه که در مورد آن صحبت می کنیم به یک صفحه برسیم. 401 (k) سنتی یک حساب سرمایه گذاری بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان است. این معمولا به عنوان بخشی از بسته مزایای شغلی ارائه می شود.
گاهی اوقات با 401 (k) ، کارفرمای شما با میزان پس انداز شما (به طور کلی تا درصد کمی از حقوق شما) مطابقت دارد ، بدین معنا که سرمایه گذاری شما بدون کار اضافی (!) دو برابر می شود. گزینه های سرمایه گذاری با 401 (k) سنتی اغلب توسط کارفرمای شما انتخاب می شوند.
با 401 (k) ، همه مشارکتها از قبل از پرداخت مالیات از دستمزد شما خارج می شوند-یک روش پس انداز خودکار که درآمد مشمول مالیات شما را نیز کاهش می دهد. تا 19000 دلار پس از 50 سالگی ، می توانید هر سال تا 25000 دلار کمک کنید. هیچ محدودیتی برای درآمد 401 (k) وجود ندارد ، به این معنی که می توانید بدون توجه به حقوق خود از آنها استفاده کنید.
تحت برخی شرایط ، می توانید در سن 55 سالگی برداشت پول از 401 (k) خود را شروع کنید ، اما سن رسمی برداشت 59.5 است. شما باید برداشت را در سن 70.5 سالگی شروع کنید. هنگامی که در نهایت برداشت می کنید ، مالیات این پول را پرداخت خواهید کرد.
IRA چیست؟
در حال حاضر ، یک حساب بازنشستگی فردی سنتی (IRA) ، مانند 401 (k) ، همچنین یک حساب سرمایه گذاری بازنشستگی است. با این حال ، به جای کارفرمای خود ، می توانید یک IRA در اکثر موسسات مالی مانند بانک ، اتحادیه اعتباری یا کارگزاری باز کنید.
11-11-11 معنی
شما باید زیر 70.5 سال سن داشته باشید تا بتوانید یکی را باز کنید و اگر مشمول برنامه بازنشستگی در محل کار نباشید ، مشارکت شما ممکن است از مالیات کسر شود.
در حال غلتیدن
علاوه بر این ، به دلیل اشتغال شما ، می توانید 401 (k) شغل قبلی خود را با 401 (k) کارفرمای جدید خود ترکیب کنید ، فرآیندی که به آن سرمایه گذاری شما می گویند. همچنین می توانید این وجوه را در یک IRA واحد جمع آوری کنید.
R.J. می گوید این غیر معمول نیست که 401 (k) یا دو کارفرمای قبلی با بودجه ای در داخل داشته باشید. ویس ، برنامه ریز مالی معتبر و بنیانگذار سایت مالی شخصی راههای ثروت به در این صورت ، 401 (k) قبلی را به IRA منتقل کنید. این نه تنها به شما امکان می دهد زندگی مالی خود را کمی ساده کنید ، هزینه های 401 (k) به طور متوسط بیشتر از هزینه های IRA است ، بنابراین به احتمال زیاد در دراز مدت پول خود را ذخیره خواهید کرد.
بنابراین Roth IRA/401 (k) چیست؟
همچنین یک نوع حساب خاص به نام حساب روث وجود دارد که یک حساب بازنشستگی است که با دلارهای بعد از مالیات (یعنی پرداخت هزینه خانه) تأمین می شود. و چون قبلاً مالیات پرداخت می کنید ، هنگام بازنشستگی مجبور به پرداخت مالیات اضافی نخواهید شد (مانند 401 (k) سنتی. بر خلاف IRA های سنتی ، می توانید در هر سنی یک Roth IRA بگیرید برخی از کارفرمایان همچنین Roth 401 (k) s را پیشنهاد می کنند که اساساً از قوانین 401 (k) معمولی تقلید می کند ، اما مزایای برداشت مالیات از حساب Roth را دارد.
IRA های Roth معمولاً طیف وسیع تری از گزینه های سرمایه گذاری نسبت به 401 (k) s و Roth 401 (k) s دارند. با این حال ، میزان سرمایه گذاری سالانه کمتر است: برای Roth IRAs (و IRAs) ، می توانید تا 6000 دلار تا 50 سالگی در سال و 7000 دلار در سال پس از آن کمک کنید. برای Roth 401 (k) s ، محدودیت های مشارکت همان 401 (k) s (19000 دلار در سال 2019 و 6000 دلار اضافی در صورتی که بیش از 50 سال دارید) است.
یکی دیگر از مزایای بزرگ Roth IRA این است که می توانید از مشارکت ها (مانند پولی که خودتان پرداخت کرده اید) بدون مالیات و جریمه در هر زمان خارج شوید. اگر می خواهید درآمد خود را از دست بدهید (هرگونه رشد سرمایه گذاری اولیه) ، اگر قبل از 59.5 سالگی این کار را انجام دهید ، باید مالیات و جریمه بپردازید. علاوه بر این ، مانند 401 (k) شما مجبور نیستید در 70.5 سالگی پول دریافت کنید. این بدان معناست که می توانید پول را در حساب خود نگه دارید تا زمانی که می خواهید بدون مالیات رشد کنید.
با این حال ، با Roth 401 (k) ، شما در همان 70 سالگی به همان توزیع های مورد نیاز در 401 (k) سنتی ملحق می شوید.
همه نمی توانند Roth IRA داشته باشند: اگر شما بیش از 122،000 دلار درآمد داشته باشید و مالیات خود را به صورت یک نفر ثبت کنید (در صورت تشکیل پرونده مشترک 193،000 دلار) ، توانایی شما برای کمک به Roth IRA محدود است. اگر بیش از 137،000 دلار به عنوان تکمیل کننده (در صورت ثبت مشترک 203،000 دلار) درآمد کسب کنید ، نمی توانید در Roth IRA مشارکت کنید - مگر اینکه با پرداخت 6 درصد مالیات غیر مستقیم مالیات مشکلی نداشته باشید. با این وجود ، بدون در نظر گرفتن درآمد خود ، همیشه می توانید Roth 401 (k) داشته باشید.
به همین دلیل ، ویس می گوید افرادی که از Roth IRA یا Roth 401 (k) بیشترین سود را می برند ، امروز مالیات کمتری نسبت به دوران بازنشستگی دارند.
معنای 777
این چگونه با خرید خانه ارتباط دارد؟
اگر به دنبال خرید خانه به زودی هستید ، Roth IRA ممکن است راه خوبی برای کمک به رشد سرمایه گذاری شما باشد-خریداران اولین خانه می توانند تا 10.000 دلار از جریمه درآمد و بدون مالیات برای خرید خانه پس از داشتن حساب استفاده کنند. پنج سال باز است (می توانید در مورد جزئیات بیشتر بخوانید اینجا !)
با این حال ، این همیشه توسط همه کارشناسان مالی توصیه نمی شود:
لورن آناستاسیو ، مشاور ثروت در این زمینه می گوید: پس انداز برای خرید خانه در چند سال آینده بهتر است از طریق یک حساب پس انداز با بازده بالا (HYS) انجام شود. SoFi به با استفاده از مزایای HYS ، شما ریسک کمتری را به عهده می گیرید و لازم نیست نگران محدودیت مشارکت IRS باشید که IRA ها در معرض آن هستند. من در صورت نیاز به خمیر کمی اضافی در هنگام بسته شدن ، اما نه برنامه اصلی خود ، به مشتریان خود توصیه می کنم در مورد IRA خود به عنوان یک شبکه ایمنی فکر کنند.
با این حال ، ویس با توجه به انعطاف پذیری که IRS در Roth IRA ها دارد ، طرفدار این روش است. او می گوید پس انداز برای پیش پرداخت خانه و بازنشستگی لزوماً به معنای افتتاح حساب های جداگانه نیست.
او می گوید ، در واقع می توان با قرار دادن پس اندازهای پیش پرداخت خود در IRA ، در مالیات صرفه جویی کرد.
اگرچه نمی توانید از 401 (k) خود برداشت رایگان بگیرید ، اما در صورت نیاز می توانید از آن (با بهره) وام بگیرید:
لوگان آلک ، حسابدار رسمی و صاحب پول درست انجام شد به یک نکته جالب در مورد وام گرفتن از 401 (k) این است که هر سودی که پرداخت می کنید بلافاصله به برنامه 401 (k) شما پرداخت می شود. در حالی که حکم در مورد این که آیا این یک حرکت مالی هوشمندانه است یا خیر ، به طور کلی صادر نشده است ، اما به طور کلی یک اقدام هوشمندانه تر از گرفتن یک وام ، با بهره و هزینه های گزاف است.
همه اینها برای شما چه معنایی دارد؟
بنابراین کدام نوع سرمایه گذاری را باید انتخاب کنید؟ IRA یا 401 (k) - روت یا سنتی؟ پاسخ آسان؟ یک استراتژی سرمایه گذاری بازنشستگی سالم ترکیبی از هر دو را خواهد داشت.
اگر کارفرمای شما 401 (k) ارائه می دهد - مخصوصاً اگر با مشارکت مطابقت داشته باشد - قطعاً باید یکی را باز کنید و حداقل مبلغ تطبیق را حداکثر کنید. علاوه بر این ، اگر کارفرمای شما مبلغ Roth 401 (k) را ارائه می دهد و شما با دریافت حقوق کمتر در ماه خود مشکلی ندارید ، دریافت روت عاقلانه است ، زیرا ارزش 1 دلار در یک حساب Roth بیشتر از 1 $ در هر ماه است. ویس می گوید حساب سنتی. به طور معمول ، حسابهای روث به حسابهایی که تازه شروع به کار کرده اند ، علاقه مند است: آناستاسیو می گوید: هرچه مدت زمان بیشتری در حساب شما سرمایه گذاری شود ، احتمالاً رشد بیشتری را تجربه خواهید کرد و کل پس انداز مالیاتی شما بیشتر خواهد شد.
علاوه بر این ، اگر نگران نیاز به پول اضافی در آینده هستید ، یک Roth IRA نیز ایده خوبی است: به عنوان مثال ، می توانید همزمان برای صندوق اضطراری و Roth IRA پس انداز کنید ، زیرا می دانید که می توان از بودجه داخل IRA آنها استفاده کرد. در صورت لزوم می گوید.
بیشتر املاک و مستغلات می خوانید:
- این خانه 2.95 میلیون دلاری برای کتابخانه استفاده می شد و وای ، من هرگز چیز دیگری نمی خواستم
- 7 توییت که به طرز خنده داری خلاصه می کند که خرید خانه چقدر سخت است
- آیا باید فقط الان خرید کنید یا برای پیش پرداخت بیشتر پس انداز کنید؟ در اینجا نحوه تصمیم گیری آمده است
- همه بازنشستگان و دیزنی نیستند: 5 دلیل برای ادامه بازگشت من به جنوب شرقی ایالات متحده
- کارشناسان مشاوره بهترین امتیاز اعتباری که تا به حال شنیده اند
