چگونه در مدت 15 سال به شدت دو وام مسکن پرداخت کردم

پس از تماشای بازنشستگی والدینمان و همچنان پرداخت وام مسکن با درآمد ثابت ، من و شوهرم تصمیم گرفتیم که برای جلوگیری از این کار خودمان هر کاری انجام دهیم. بنابراین ما با گام های تهاجمی و خارج از جعبه به وام مسکن خود نزدیک شدیم که برای همه مناسب نیست ، اما قطعاً برای ما کار کرد.

اگر مدام 444 را ببینم به چه معناست؟

وام مسکن 1:

برای اولین خانه ما ، خانه ای خریدیم که هزینه آن کمتر از وام مسکن ما بود ، تقریباً دو برابر پرداخت ماهانه خود را برای پرداخت اصل پول ، پول را به اصل پرداخت کردیم ، زمانی که هیچ مسئولیتی در قبال PMI نداشتیم و حتی مجدداً تأمین مالی شدیم. ما موفق شدیم وام مسکن 180،000 دلاری ، 8 درصد با نرخ ثابت 30 ساله ، با نرخ 8 درصد ثابت و 30 ساله را تنها در 10 سال به 60،000 دلار کاهش دهیم و صدها هزار دلار در پرداخت سود احتمالی در طول مسیر صرفه جویی کنیم.

وام مسکن 2:

اما همه چیز وقتی تغییر کرد که مجبور شدیم برای کار جدید شوهرم به نشویل برویم. ما در ازای دریافت 150،000 دلار پیش پرداخت از خانه تقریباً پرداخت شده خود دور شدیم. بازار نشویل داغ بود ، اما گرانتر از حومه آتلانتا بود (و با دو بچه به یک خانه بزرگتر نیاز داشتیم). ما خانه ای 635،000 دلاری پیدا کردیم که دوستش داشتیم ، 135،000 دلار را کنار گذاشتیم و برای وام مسکن 30 ساله جدید با نرخ ثابت 5 درخواست کردیم. اگرچه ما آرزو داشتیم که بتوانیم وام مسکن 15 ساله بگیریم (در جورجیا بسیار نزدیک به بازپرداخت بودیم!) ، اما ما فکر نمی کردیم که از نظر مالی در بازار بی ثبات مسکن عملی یا هوشمند باشد.

ما در نهایت 3،600 دلار در ماه پرداخت کردیم - 1000 دلار در ماه بیشتر از مبلغی که پرداخت می کردیم ، و 2000 دلار بیشتر از آنچه که برای پرداخت وام مسکن قدیمی خود در آتلانتا پرداخت می کردیم. ما نمی توانیم این پرداخت ها را مانند گذشته انجام دهیم ، بنابراین تصمیم گرفتیم به پرداخت های وام برنامه ریزی شده پایبند باشیم - اگرچه ما محاسبه کردیم که 512،000 دلار دیگر به عنوان سود پرداخت خواهیم کرد. این بسیار طاقت فرسا بود زیرا حمله مالی بسیار بزرگتر از رهن خانه اول ما بود. اما اگرچه خانه گرانتر از آن چیزی است که ما برای پرداخت آن عادت داشتیم ، اما ما دوباره خانه ای را انتخاب کردیم که کمتر از آن چیزی است که بانک برای ما تأیید کرده بود ، بنابراین کمی اتاق تکان خوردن داشتیم.

وقتی اقتصاد پنج سال بعد دچار رکود شد ، بازار مسکن به شدت تغییر کرد: نرخ بهره به تقریبا 2 درصد کاهش یافت ... و ارزش خانه ما 15 درصد کاهش یافت. ما برای کاهش نرخ بهره به دنبال تأمین مجدد بودیم ، اما نیاز به ارزیابی با هزینه های بسته شدن نزدیک به 10،000 دلار بود. ما تصمیم گرفتیم که عملی نیست و این پول بهتر است برای پرداخت اصل پول سرمایه گذاری شود.

(اعتبار تصویر: Tanya Lacourse)

وارد ویرایش شوید

بنابراین من شروع به تحقیق در مورد گزینه های دیگر کردم و یک فرایند کمی شناخته شده را پیدا کردم که اساساً همان کار را با هزینه 100 دلار انجام می داد: بازنشر ، یا هنگامی که مبلغ زیادی را به عنوان وام مسکن خود پرداخت می کنید و مستقیماً بر مبلغ اصلی تأثیر می گذارد. در حالی که مدت وام کوتاه نمی شود ، کل پرداخت بزرگ به جای بهره به اصل پرداخت می شود. و از آنجا که نرخ سود بانکی نیز به میزان قابل توجهی کاهش یافته بود ، ما تصور می کردیم که پول بیشتری را برای جبران این پول نقد به وام مسکن خود تحمیل می کنیم تا زمانی که اجازه دهیم در پس انداز خود قرار گیرد.

خوشبختانه صنعت فناوری خوب کار می کرد - و شغل شوهرم پاداش سالیانه و گزینه های سهام را در اختیار ما قرار داد و ما تصمیم گرفتیم از این پول اضافی برای جبران وام خود استفاده کنیم. پس از مشورت با وکیل و وام دهنده مالیاتی ، 200،000 دلار پس انداز کردیم که در این سالها پس انداز کرده بودیم و مجدداً تغییر دادیم: مبلغ پرداخت ماهانه ما به نصف کاهش یافت!

معنی 222 در عشق

و با این وجود ، ما هنوز ماهانه 3600 دلار پرداخت می کنیم. و سپس ، ظرف دو سال پس از آن بازسازی ، شوهرم از کار برکنار شد و اخراج شدیدی دریافت کرد. خوشبختانه او شغل دیگری را در دستور کار داشت و ما توانستیم از این پول به همراه پس اندازهای دیگر برای پرداخت وام مسکن استفاده کنیم!

زندگی پس از وام مسکن

اما هنوز خانه رایگان نشده بودیم: با وجود اینکه وام مسکن ما پرداخت شد ، حقوق صاحب خانه ما کمتر از آن بود که برای آن پرداخته بودیم - و یک دهه کامل طول می کشد تا ارزش به مبلغی که برای آن پرداخته ایم برگردد ( و خوشبختانه ، تنها دو سال بعد ارزش آن 100000 دلار بیشتر است!) و از آنجا که ما مقدار زیادی از پس اندازهای خود را به دارایی خانه خود اختصاص دادیم ، آنقدر که می خواهیم پول نقد در دست نداریم. بنابراین ، به توصیه وام دهنده ما ، ما یک خط اعتباری 50،000 دلاری برای خانه باز کردیم تا برخی دارایی های نقدینگی را در اختیار ما قرار دهیم. ما همچنین باید نحوه تأثیر این امر بر نمرات اعتباری ما را بررسی کنیم زیرا دیگر هیچ وام ماهانه ای نداشتیم (ما هیچ اسکناس خودرو یا حساب شارژ گردان نیز نداشتیم). اگرچه پس از بازپرداخت ، افت اولیه ای وجود داشت ، اما اعتبار اعتباری ما در 800 های پایین حتی بدون وام اقساطی نیز قابل قبول بود.

معنی شماره 999 فرشته

اما در مجموع ، این احساس فوق العاده ای بود که فشار مضاعفی از پرداخت ماهانه زیاد نداشتم - مخصوصاً وقتی شوهرم چند سال بعد از کار برکنار شد. ما هنوز باید مالیات و بیمه بپردازیم (حدود 6200 دلار در سال ، که در ابتدای سال به صورت یکجا پرداخت می کنیم - پس از تعطیلات هرگز کاری سرگرم کننده نیست). اما داشتن 3800 دلار اضافی در ماه برای صرفه جویی در سایر اهداف پس اندازمان مانند برنامه ریزی دانشگاه ، پروژه های اصلی خانه ، بودجه اضطراری و پس انداز بازنشستگی ، بسیار راحت است. واقعاً بدون 45 وام مسکن (به جای 65 ، همانطور که در ابتدا انتظار داشتیم) واقعاً شگفت انگیز است و واقعاً خارق العاده است که ببینیم چقدر پس انداز کرده ایم!

امی بارنز

مشارکت کننده