دو سال پیش طلاق گرفتم. از آنجا که برای پرداخت وکیلم به پول نقد نیاز داشتم ، هزینه های روزمره خود را روی کارت اعتباری گذاشتم. قبل از اینکه بفهمم ، بین هزینه ای که دریافت کردم و نرخ بهره بالا ، بدهی قابل توجهی داشتم. من روی دو کارت کمی بیش از 17000 دلار پول داشتم.
من به دنبال این بودم که بدهی خود را به یک کارت اعتباری بدون بهره 18 ماهه منتقل کنم و هر پنی را که می توانستم برای پرداخت بدهی خود قبل از شروع سود هزینه کنم. اما وقتی اعداد و ارقام را اعلام کردم ، آن را انجام نمی دهم. من در حال حاضر برای پرداخت مجموع 580 دلار پرداخت ماهانه با کارت اعتباری مشکل داشتم. متوجه شدم که باید هر ماه پول نقد آزاد کنم ، نه اینکه سعی کنم ساعت 18 ماهه را بیشتر ببندم. اگر بخواهم آن را شکست دهم ، پول نقد خود را ضعیف می گذارم و اگر هزینه ای غیرمنتظره رخ دهد ، پولی ندارم. انجام همان پرداخت های ماهانه ای که در حال حاضر با کارت 18 ماهه انجام می دهم ، یک گزینه بود ، اما در نهایت ، هنوز مانده ای برای بازپرداخت وجود دارد. و ، هر ماه فضای کمی برای تنفس در بودجه ام باقی می ماند.
پس از تحقیق در مورد گزینه های جایگزین ، متوجه شدم که بهترین گزینه برای من استفاده از حقوق صاحب خانه من است. من و شوهر سابقم خانه را 20 سال پیش خریداری کردیم ، اما بین چندین تأمین مالی مجدد ، از جمله یکی که چندی پیش از جدا شدن ما انجام شد ، جایی که پول قابل توجهی برداشتیم ، هنوز وام مسکن در خانه وجود داشت. من تصمیم گرفتم خانه را نگه دارم و وام مسکن را به تنهایی بگیرم تا فرزندانمان بتوانند در سیستم مدرسه خود بمانند.
با این وجود ، مقدار زیادی از حقوق صاحبان سهام در خانه وجود داشت و من تصمیم گرفتم 25000 دلار از آن وام بگیرم تا بتوانم بدهی کارت اعتباری ام را پرداخت کنم ، پرداخت ماهانه کمتری برای برخی از اتاق های تنفس داشته باشم و برای هزینه های احتمالی اضافی داشته باشم. به
از نظر دسترسی به حقوق صاحبان سهام خود ، من سه گزینه داشتم: تأمین مالی مجدد ، گرفتن وام با حقوق صاحب خانه یا بازکردن خط اعتباری برای حقوق صاحب خانه. در اینجا مزایا و معایب هر یک چگونه کار می کند:
صرفه جویی آن را سنجاق کنید مشاهده تصاویر بیشتر (اعتبار تصویر: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
گزینه 1: وام مسکن خود را دوباره تأمین کنید
طرفداران:
پرداخت ماهانه من را به 182 دلار کاهش می دهد.
اگر وام مسکن خود را مجدداً تأمین کنم و 25000 دلار حقوق بگیرم ، پرداخت وام مسکن من 182 دلار بیشتر در ماه خواهد بود - اما این امر برای من حدود 400 دلار برای هر ماه آزاد می کند (پرداخت 580 دلار با کارت اعتباری در هر ماه - 182 دلار برای وام مسکن = 400 دلار رایگان).
معایب:
نرخ بهره بالاتر از نرخ فعلی من است.
از زمانی که من وام مسکن خود را دریافت کردم ، نرخ بهره افزایش یافت. نرخ بهره جدید من 4.75 خواهد بود ، نیم واحد بیشتر از نرخ فعلی من.
برای بستن باید پول نقد خرج کنم.
من همچنین باید 6000 دلار در هزینه های پایانی (که به وام مسکن بازپرداخت می شود) بپردازم. به جای اضافه کردن 25000 دلار به وام مسکن من ، 31000 دلار اضافه می کنم.
من به راحتی به پولهای باقیمانده دسترسی دارم.
هنگامی که کارت های اعتباری خود را پرداخت کردم ، حدود 8000 دلار باقی می ماند که به عنوان پس انداز هزینه های غیرمنتظره در حساب پس انداز قرار می دادم. از آنجا که من کاملاً مطمئن هستم که نیاز به برداشتن درخت در ملک خود دارم که حداقل 4000 دلار هزینه دارد ، من بافر را می خواهم ، اما دسترسی آسان به آن عاقلانه نیست. ممکن است وسوسه شوم که هر از گاهی بخاطر خواسته ها ، نه نیازها ، در آن بافر فرو بروم ، فقط با استفاده از مقدار کمی از آن برای بلیط کنسرت یا سفر آخر هفته که شایسته آن هستم.
333 یعنی چه
گزینه 2: وام حقوق صاحب خانه
طرفداران:
این نرخ ثابت عالی برای مدت وام دارد.
وام حقوق صاحبان خانه دارای نرخ ثابتی است. این نرخ در طول عمر وام من تغییر نمی کند. من در مورد دو وام 25000 دلاری حقوق صاحب خانه در دو موسسه - اتحادیه اعتباری که متعلق به آن هستم ، و یک بانک پس انداز و وام محلی کوچک ، تحقیق کردم. پس انداز و وام نرخ بهتری برای وام ده ساله داشت: 3.75.
پرداخت ماهانه من 250 دلار خواهد بود.
حداقل پرداخت ماهانه من 250 دلار خواهد بود و حدود 330 دلار به صورت نقدی در ماه آزاد می شود.
برای پرداخت آن مجبور نیستم هزینه اضافی بپردازم.
من می توانم پرداخت های اضافی را برای پرداخت سریعتر اصل مبلغ اضافه کنم ، و هیچ جریمه ای پیش پرداخت زودهنگام وجود نخواهد داشت.
بدون هزینه بسته شدن.
برخلاف تأمین مالی مجدد ، مجبور نیستم هزاران کارمزد اولیه بپردازم.
معایب:
پول برایم باقی می ماند
با وام حقوق صاحب خانه ، باید کل 25000 دلار را یکجا بگیرم. من همان مشکلی را دارم که در مورد تأمین مالی مجدد با آن روبرو هستم. 8000 دلار در نوک انگشتان من وجود داشت و من را وسوسه می کرد.
1111 در عددشناسی به چه معناست؟
گزینه 3: خط اعتباری حقوق صاحبان خانه
طرفداران:
من می توانم به همان اندازه که نیاز دارم ، در صورت نیاز استفاده کنم.
با داشتن خط اعتباری برای صاحب خانه ، من برای کل 25000 دلار تأیید می شوم ، اما فقط مبلغی که استفاده کردم سود از من دریافت می شود. من از 17000 دلار برای بازپرداخت فوری کارت های اعتباری خود استفاده می کنم و می توانم در صورت نیاز و در صورت نیاز به پرداخت 8000 دلار دیگر وام بگیرم. و با بازپرداخت پول ، دوباره می توانم از آن وام بگیرم.
نرخ بهره پایین است.
درصد فعلی سالانه (APR) که می توانم برای HELOC دریافت کنم 4.127 است که در 20 سال استهلاک شده است. این بدان معناست که در ابتدا ، بیشتر پرداخت ماهانه من به جای سود اصلی ، مانند چند سال اول وام مسکن سنتی ، به سود آن تعلق می گیرد. با این حال ، به دلیل نرخ بهره پایین ، پرداخت ماهانه من معقول خواهد بود.
پرداخت ماهانه من 115 دلار خواهد بود.
با پرداخت 17000 دلار اولیه ، حداقل پرداخت ماهانه من حدود 115 دلار خواهد بود و هر ماه حدود 465 دلار به صورت نقدی آزاد می شود.
برای پرداخت آن مجبور نیستم هزینه اضافی بپردازم.
مانند وام حقوق صاحبان خانه ، هیچ جریمه پیش پرداخت اولیه با HELOC وجود ندارد ، اما اگر بتوانم این کار را انجام دهم ، انگیزه ای وجود دارد که هر ماه اندکی به پرداخت اضافه کنم. این مبلغ اضافی صرف پرداخت اصل مبلغ می شود.
معایب:
نرخ متغیری است
خط اعتباری حقوق صاحبان خانه دارای نرخ متغیر است ، به این معنی که می تواند در هر زمان تغییر کند. در حال حاضر نرخ معقول است ، اما هیچ تضمینی وجود ندارد که در آینده افزایش نیابد. در واقع ، فدرال رزرو قبلاً نرخ بهره را افزایش داده است امسال دوبار ، و انتظار می رود که آنها را در پاییز دوباره افزایش دهد. با این حال ، APR من تضمین نمی کند که هرگز از 10.174 بیشتر شود ، که بسیار بهتر از نرخ فعلی 23.74 در کارت اعتباری من با بخش عمده بدهی من است.
برنده: HELOC
با وجود نرخ متغیر ، من تصمیم گرفتم بهترین گزینه من خط اعتباری خالص خانه است. با این حال ، من می خواستم بدانم آیا چیز دیگری نیز وجود دارد که باید بدانم ، بنابراین با استفانی بیتنر ، مدیر آموزش در شفاف سازی ، خدمات مشاوره اعتباری مصرف کننده غیر انتفاعی. او گفت که علاوه بر نرخ بهره متغیر (تنها شرطی که به آن فکر کردم) ، دو نکته مهم دیگر نیز وجود دارد که باید در مورد خط اعتباری سهام خانه مورد توجه قرار گیرد: این وام تضمین شده است و پیامدهای مالیاتی جدیدی وجود دارد.
بیتنر گفت ، شما خانه خود را به عنوان وثیقه قرار می دهید. اگر به جایی رسیدید که قادر به پرداخت وام نیستید ، بانک می تواند اموال شما را مسدود کند.
در نهایت ، بیتنر می گوید پیامدهای مالیاتی تغییر کرده است. در گذشته ، او می گوید ، شما می توانید تمام علاقه مندی ها را بنویسید ، اما این اخیراً تغییر کرده است. تا زمانی که پول وام به طور خاص برای بهبود چشمگیر خانه یا اموال استفاده نمی شود ، نمی توانید سود آن را حذف کنید. این قانون مالیاتی جدید در مورد وام های صاحب خانه نیز صدق می کند. اگر وام مسکن خود را برای دسترسی به حقوق صاحبان سهام دوباره تأمین کرده بودم ، سود آن از مالیات کسر می شد.
من ناامید بودم که نتوانستم سود مالیات خود را حذف کنم ، اما هنوز تصمیم گرفتم که خط اعتباری خونه برای من مناسب است. با استفاده از آن ، من می توانم کارت های اعتباری با بهره بالا را پرداخت کنم و در نهایت سود کمتری را برای بدهی پرداخت کنم. اگر هزینه هنگفتی انجام شود پول اضافی خواهم داشت ، اما این پول در اختیار من نخواهد بود. و از همه مهمتر ، هر ماه پول نقد آزاد می کند و با بودجه ماهانه ام به من فضای تنفس می دهد.
این واقعیت که این وام تضمین شده است کمی نگران کننده است ، اما اگر درآمد من کاهش قابل توجهی نداشته باشد ، مطمئن هستم که می توانم پرداخت ها را انجام دهم. بانک هم همینطور این درخواست من را تأیید کرد ، و من هفته گذشته HELOC را بستم. وقتی به صورتحساب های ماه آینده فکر می کنم ، در حال حاضر راحت تر نفس می کشم.
